Ngân hàng có cho phép bạn rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn hay không? Bạn phải chịu phí phạt bao nhiêu và nhận mức lãi suất như thế nào?
Một cách tiết kiệm không còn xa lạ đối với khách hàng đó là gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Đây được coi là hình thức tích lũy an toàn nhất đối với khách hàng đang có một khoản tiền nhàn rỗi nhưng không muốn đầu tư sợ rủi ro.
Vậy khi khách hàng gặp vấn đề cần rút số tiền đang gửi tiết kiệm tuy nhiên chưa đến kỳ đáo hạn thì ngân hàng có cho phép khách hàng rút tiền trước hạn hay không? Vậy hãy theo dõi ngay bài viết Kiến Thức Ngân Hàng tổng hợp dưới đây nhé.
Nội dung bài viết
Rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn có được hay không?
Rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn là khách hàng rút khoản tiền tiết kiệm của mình nhưng chưa đến thời kỳ đáo hạn, vì do cần đến tiền gấp để giải quyết việc cá nhân.
Quy định của Ngân hàng Nhà nước về rút tiền tiết kiệm trước hạn
Theo Điều 16 Quy chế về tiền gửi tiết kiệm do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành kèm theo Quyết định 1160/2004/QĐ–NHNN, để rút tiền gửi trước hạn khách hàng cần đảm bảo các điều kiện sau:
“1. Người gửi tiền được rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nếu có thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm khi gửi tiền và phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
2. Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1 Điều 16, thì người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. (Khoản này được sửa đổi bởi Khoản 4 Điều 1 Quyết định 47/2006/QĐ-NHNN).
3. Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nhưng không đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1 Điều 16, thì tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm có thể cho phép người gửi tiền rút tiền trước thời hạn. Trong trường hợp này, người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định tại Khoản 2 Điều 16; tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm được quyền quy định mức phí đối với khoản tiền gửi tiết kiệm rút trước thời hạn. (Khoản này được sửa đổi bởi Khoản 4 Điều 1 Quyết định 47/2006/QĐ-NHNN).
4. Người gửi tiền tại các tổ chức tín dụng phi ngân hàng chỉ được rút gốc tiền gửi tiết kiệm trước hạn đối với các khoản tiền đã có thời gian gửi từ một năm trở lên.
5. Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định thời hạn tối thiểu người gửi tiền phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn, lãi suất và mức phí áp dụng đối với tiền gửi tiết kiệm rút trước hạn.”
Như vậy, khách hàng có thể rút tiền trước thời hạn, tuy nhiên khách hàng cần cân nhắc bởi khách hàng sẽ gặp phải rủi ro về lãi suất. Tuy nhiên ngân hàng vẫn sẽ hạn chế một số sản phẩm tiết kiệm không cho phép khách hàng rút tiền trước tiết kiệm.
Các trường hợp ngân hàng không cho phép rút tiền tiết kiệm trước hạn
Sổ tiết kiệm đang dùng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay
Khi sổ tiết kiệm của khách hàng làm bằng tài sản đảm bảo thì khi này ngân hàng sẽ phong tỏa số tiền có trong sổ tiết kiệm. Khi này khách hàng không thể rút tiền trong sổ tiết kiệm trước hạn cho đến khi đến thời hạn đáo hạn.
Theo quy định trong hợp đồng khách hàng đồng ỳ với mục không được rút tiền trước hạn
Thực ra các ngân hàng vẫn có sản phẩm tiết kiệm ngân hàng có kèm quy định không cho phép khách hàng rút tiền trước hạn. Khi khách hàng tham gia sản phẩm tiết kiệm có đồng ý với quy định này. Mức lãi suất khi khách hàng tham gia gói sản phẩm tiết kiệm này sẽ cao hơn so với mức lãi suất gửi tiết kiệm bình thường.
Các rủi ro khi rút tiền trước thời hạn
Mất đi một khoản tiền lãi
Khách hàng rút tiền trước hạn sẽ không bị phạt nhưng mức lãi suất sẽ không còn nguyên vẹn, khi này khách hàng sẽ nhận được mức lãi không kỳ hạn, mức lãi suất thấp nhất tại ngân hàng.
Ví dụ: Khách hàng gửi tiết kiệm 100 triệu VNĐ thời hạn 6 tháng mức lãi suất đi kèm là 6%/năm.
Khi này mức tiền khách hàng thu lại được khi đáo hạn là: 100.000.000 *(6%/12) * 6 = 3.000.000 VNĐ
Tuy nhiên khách hàng rút trước hạn một tháng khi này mức tiền khách hàng sẽ nhận lại mức lãi suất không kỳ hạn 0.5%/năm. Số tiền khách hàng thu về là: 100.000.000 *(0.5%/12) * 5 = 208.333 VNĐ
Lãi suất tiền gửi khi rút tiền trước thời hạn
Theo Thông tư số 04/2011/TT-NHNN việc thực hiện Quy chế về tiền gửi tiết kiệm đã công bố về chi tiết lãi suất được hưởng nếu khách hàng muốn rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn, thì ngân hàng và tổ chức tín dụng ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn thấp nhất của mình.
Việc ban hành thông tư số 04 giúp bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng và góp phần giữ ổn định thị trường tiền tệ, giảm sự thay đổi dòng tiền tệ.
Lãi suất khi rút tiền trước thời hạn tại một số ngân hàng hiện nay như: Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Agribank, Techcombank, Sacombank, TPbank… đang được rất nhiều người quan tâm. Tùy mỗi ngân hàng có những quy định khác nhau nhưng đều có sự tương tự và thường chia làm hai hình thức gửi tiết kiệm thông thường và gửi tiết kiệm linh hoạt. Khi đó, mức tính lãi suất cũng khác nhau theo từng gói, cụ thể:
Gửi tiết kiệm thông thường
Với hình thức này, ngân hàng hoàn toàn cho phép bạn rút tiền tiết kiệm trước thời hạn. Tuy nhiên khi bạn rút tiền ngân hàng sẽ chỉ chi trả cho bạn mức lãi suất bằng với lãi suất gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Mức lãi suất này rất thấp thường từ 0.5% – 1%/năm.
Nếu bạn gửi tiết kiệm theo phương thức nhận lãi trước thì khi rút trước hạn, số tiền lãi bạn đã nhận được phải trả lại cho ngân hàng bằng cách khấu trừ vào phần tiền lãi không kỳ hạn hoặc tiền gốc trong sổ tiết kiệm.
Gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt
Một số ngân hàng, như Agribank và Techcombank có hình thức gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc sử dụng tiền gửi. Nghĩa là khi bạn gửi tiền có kỳ hạn và có nhu cầu rút một phần tiền tiết kiệm trước thời hạn thì ngân hàng sẽ chỉ tính lãi suất không kỳ hạn cho phần tiền bạn rút ra. Phần tiền còn lại trong tài khoản tiết kiệm sẽ vẫn được tính theo lãi suất có kỳ hạn như ban đầu.
Ngân hàng Sacombank còn hỗ trợ khách hàng đăng ký các kỳ hạn rút gốc linh hoạt. Khi đó, nếu bạn có như cầu rút tiền trước kỳ hạn Sacombank thì vẫn được hưởng lãi suất theo kỳ hạn mà ngân hàng quy định.
Tuy nhiên hình thức này hiện nay không còn được các ngân hàng triển khai nữa.
Thủ tục và cách rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn
Thủ tục rút tiền
Theo khoản 1 Điều 15 Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN, khách hàng khi có nhu cầu rút tiền trước hạn cần đảm bảo các thủ tục sau:
“1. Người gửi tiền thực hiện các thủ tục sau:
- a. Xuất trình sổ tiết kiệm
- b. Nộp giấy rút tiền có chữ ký đúng với chữ ký mẫu đã đăng ký tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
- c. Đối với cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân. Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực còn thời hạn hiệu lực (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực).
- d. Đối với trường hợp người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, người gửi tiền ngoài việc thực hiện các thủ tục nêu tại Điểm a, b, và c Khoản 1 Điều này phải xuất trình thêm các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự.
- e. Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định.”
Cách rút tiền trước hạn
Hiện nay để rút tiền gửi tiết kiệm khách hàng có thể sử dụng 2 cách làm thông dụng nhất đó là:
- Đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng gửi tiền để rút tiền: Bạn sẽ mang theo sổ/thẻ tiết kiệm và các giấy tờ theo quy định của ngân hàng, nhân viên ngân hàng sẽ hướng dẫn bạn từng bước chi tiết.
- Rút tiền trực tuyến: Bạn có thể rút qua cây ATM hoặc qua Internet Banking.
Để nắm được chi tiết các bước rút tiền theo từng cách nêu trên bạn hãy xem thêm trong bài viết sau:
Để hưởng lợi ích tối đa khi mang tiền đi gửi tiết kiệm, khách hàng nên cân nhắc thật kỹ hình thức gửi tiết kiệm tốt nhất và tránh rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn để không bị mất các khoản lãi không hề nhỏ. Tốt nhất bạn hãy liên hệ với nhân viên của các ngân hàng để được tư vấn cụ thể trước khi quyết định gửi tiết kiệm.
TÌM HIỂU THÊM:
